掃碼支付新規(guī)限額500元？你可能理解錯(cuò)了

來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)

掃碼支付為何被限額？
近年來(lái)?xiàng)l碼支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在小額、便民支付領(lǐng)域顯現(xiàn)出門(mén)檻低、使用便捷的優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)份額持續(xù)增長(zhǎng)，成為移動(dòng)支付發(fā)展的重要體現(xiàn)形式。用于支付的二維碼也已經(jīng)廣泛覆蓋各大商場(chǎng)超市甚至街頭商販，可謂“一機(jī)在手，買(mǎi)賣(mài)不愁”。隨著掃碼支付的迅速普及，其背后蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)也引起了監(jiān)管部門(mén)的注意。
中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》將于4月1日起施行，同時(shí)還配套制定了《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》。根據(jù)央行規(guī)定，動(dòng)態(tài)條碼的風(fēng)險(xiǎn)防范能力由高到低分為A、B、C三級(jí)，不同等級(jí)對(duì)應(yīng)的交易驗(yàn)證方式條碼和支付限額也各不相同。而使用靜態(tài)條碼支付，同一客戶(hù)單個(gè)銀行賬戶(hù)或所有支付賬戶(hù)、快捷支付單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過(guò)500元。對(duì)于即將執(zhí)行的新規(guī)，部分消費(fèi)者擔(dān)心額度不夠用。而對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，掃碼支付限額又是否會(huì)造成影響？
此次條碼支付新規(guī)中的動(dòng)態(tài)條碼與靜態(tài)條碼區(qū)別在哪？
易觀(guān)咨詢(xún)金融行業(yè)負(fù)責(zé)人李子川表示：靜態(tài)條碼是一次性生成后，商戶(hù)或個(gè)人可長(zhǎng)期用于收款的二維碼；而動(dòng)態(tài)條碼則是通過(guò)移動(dòng)終端生成的，類(lèi)似于支付寶、微信生成的二維碼，僅僅在當(dāng)期支付時(shí)有效，在下一次支付時(shí)會(huì)生成新的二維碼。
國(guó)付寶總經(jīng)理丁利平指出，條碼支付在國(guó)內(nèi)發(fā)展很快，但靜態(tài)條碼存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。他提到：“之前有一些新聞，共享單車(chē)上面的條碼被人替換之后，實(shí)際上用戶(hù)掃碼支付的錢(qián)并沒(méi)有進(jìn)入公司賬戶(hù)，而是進(jìn)到了一些不法分子的賬戶(hù)，這都是由于靜態(tài)二維碼沒(méi)有任何限制所帶來(lái)的一些問(wèn)題。央行這次既考慮到安全問(wèn)題，也考慮到了支付效率。因此，央行不僅對(duì)靜態(tài)支付的額度作出要求，動(dòng)態(tài)支付也將根據(jù)等級(jí)不同作出區(qū)分額度的限制，我覺(jué)得很有必要。”
李子川補(bǔ)充道：超過(guò)500元的動(dòng)態(tài)條碼支付，A級(jí)一般要求有數(shù)字證書(shū)以及電子簽名等要素驗(yàn)證方式；B級(jí)要求除數(shù)字證書(shū)和電子簽名這兩種方式以外，至少含有兩類(lèi)以上的其他要素方式，不同的級(jí)別要求程度不同。而靜態(tài)碼支付500元的限額沒(méi)有要素驗(yàn)證，它是指用戶(hù)單個(gè)銀行賬戶(hù)或者所有支付賬戶(hù)累積的限額。
如何提升掃碼支付額度？
當(dāng)我們下載支付APP時(shí)，往往不會(huì)注意到數(shù)字證書(shū)之類(lèi)的要素，也不清楚上述要素存在于哪里。對(duì)此，丁利平表示，一些銀行包括支付機(jī)構(gòu)本身默認(rèn)這些要素，用戶(hù)下載時(shí)就會(huì)自帶數(shù)字證書(shū)等。他談到：“有一些支付機(jī)構(gòu)把選擇權(quán)給了消費(fèi)者，像大家常用的支付寶，它的數(shù)字證書(shū)需要用戶(hù)自己下載。如果不下載，那么每天消費(fèi)的額度可能會(huì)偏低，用戶(hù)一般在安全設(shè)置里便可以找出數(shù)字證書(shū)包括電子簽名，目前這個(gè)技術(shù)已經(jīng)成熟。早期在一些高等級(jí)的電商網(wǎng)站，包括現(xiàn)在銀行、證券、保險(xiǎn)、支付機(jī)構(gòu)中，這個(gè)技術(shù)也廣泛使用。這種技術(shù)移植到移動(dòng)端上也不存在任何問(wèn)題，而且可以被廣泛認(rèn)證。因此，銀行針對(duì)動(dòng)態(tài)二維碼分出A、B、C、D四個(gè)等級(jí)的新規(guī)非常符合現(xiàn)在的支付情況。”
針對(duì)不同支付機(jī)構(gòu)對(duì)于支付要素的不同處理方式，丁利平表示，這與各家公司運(yùn)營(yíng)策略的差異有關(guān)。他談到：“實(shí)際上從央行對(duì)A、B、C、D的分類(lèi)就可以看出，數(shù)字證書(shū)并不是強(qiáng)制安裝的，但是如果不安裝，付額度會(huì)受到大的限制”。李子川補(bǔ)充道，在使用條碼或者是某些APP支付時(shí)，用戶(hù)有安全意識(shí)地簽署或者是打開(kāi)對(duì)APP的授權(quán)，相當(dāng)于默認(rèn)下載或者注冊(cè)使用之后，后續(xù)所有的交易都將在這個(gè)電子簽名或者是數(shù)字證書(shū)前提下進(jìn)行。
丁利平補(bǔ)充道，除了現(xiàn)在使用比較廣泛的數(shù)字證書(shū)和電子簽名，消費(fèi)者還可以選擇使用其他新的安全驗(yàn)證方式。他表示：“比如說(shuō)我們常用的密碼，還有一些指紋，一些基于生物特征的方式，還有一些基于OCR的面部識(shí)別，這種新技術(shù)目前在很多支付的錢(qián)包網(wǎng)站中也有使用。當(dāng)然目前可能使用最廣泛的可能還是包括指紋相關(guān)的密碼。”丁利平進(jìn)一步闡述：“消費(fèi)者使用過(guò)程中，如果商戶(hù)自身的掃碼槍或網(wǎng)站等級(jí)較低，無(wú)論消費(fèi)者支付權(quán)限多大，支付額度也只能到C或B，但也也可能到A。這時(shí)雙向的問(wèn)題，不僅對(duì)消費(fèi)者有要求，對(duì)商戶(hù)的支付環(huán)境也有要求，只有雙方都達(dá)到最高的等級(jí)，才可以自主約定支付額度，也就是沒(méi)有限額。”
限額對(duì)收款商戶(hù)有影響嗎？
就目前來(lái)看，使用靜態(tài)條碼收款的商鋪大都是一些中小商戶(hù)，而條碼支付新規(guī)實(shí)施后，部分媒體表示中小商戶(hù)將受到較大的影響，甚至可能將需要新配備掃碼槍等設(shè)備。對(duì)此，丁利平認(rèn)為，大部分收款方包括中小商戶(hù)受影響并不會(huì)太大。“類(lèi)似流動(dòng)的早點(diǎn)攤以及一些小檔口，一般都有固定的二維碼來(lái)收款，500元是針對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)額度，而收款的額度是1000，如果消費(fèi)者使用借記卡進(jìn)行消費(fèi)，那么商戶(hù)1000的額度還有一定的上升空間”，丁利平說(shuō)道。
雖然丁利平認(rèn)為新規(guī)的實(shí)施對(duì)大部分中小商戶(hù)影響不大，但將對(duì)聚合支付這種模式產(chǎn)生較大的影響。他指出：“這幾年聚合支付在國(guó)內(nèi)發(fā)展很快，消費(fèi)時(shí)無(wú)論使用哪家支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，都能直接進(jìn)行掃碼支付。但是也帶來(lái)一些問(wèn)題，因?yàn)樗赡軙?huì)觸及到支付機(jī)構(gòu)的核心，比如資金、用戶(hù)的信息。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，聚合支付必須持有相關(guān)牌照才能開(kāi)展業(yè)務(wù)，如消費(fèi)者消費(fèi)時(shí)，資金不能在聚合服務(wù)商處中轉(zhuǎn)，而是必須直接進(jìn)入支付機(jī)構(gòu)，因?yàn)橹修D(zhuǎn)將會(huì)涉及二清資金存定，這是嚴(yán)重的違規(guī)。同時(shí)商戶(hù)交易的信息，如交易訂單、金額，以及其他信息也不能留存，必須點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的與支付機(jī)構(gòu)直接進(jìn)行交易。這樣一來(lái)，聚合支付便不存在風(fēng)險(xiǎn)。但是如果做不到，聚合支付就還會(huì)存在一些監(jiān)管隱患。”
支付機(jī)構(gòu)無(wú)牌混業(yè)經(jīng)營(yíng)將終結(jié)？
除去限額之外，此次央行發(fā)布的條形碼支付新規(guī)還要求“支付機(jī)構(gòu)不得基于條碼技術(shù)，從事或變相從事證券、保險(xiǎn)、信貸、理財(cái)、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)”。此前，很多支付機(jī)構(gòu)借助自身的優(yōu)勢(shì)，以支付為入口開(kāi)展證券、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，支付完成后也不難看到各類(lèi)金融服務(wù)的廣告及入口，對(duì)于部分第三方支付機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，此次條碼支付新規(guī)的出臺(tái)，無(wú)疑也展現(xiàn)了監(jiān)管層進(jìn)一步防控金融風(fēng)險(xiǎn)的決心。
李子川認(rèn)為，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀對(duì)于第三方支付公司而言，其盈利能力與之前相比有所降低，未來(lái)需要立足多元化業(yè)務(wù)才能繼續(xù)進(jìn)行。他談到：“事實(shí)上，有些機(jī)構(gòu)通過(guò)成立金融集團(tuán)性質(zhì)的公司，或通過(guò)子公司的形式來(lái)進(jìn)行展業(yè)，而展業(yè)的前提則是他們也獲得一些相應(yīng)的牌照資質(zhì)。比如說(shuō)基金，如果它在理財(cái)方面有基金代銷(xiāo)的資質(zhì)，通過(guò)正規(guī)手段，并且有支付或者其他的牌照資質(zhì)，對(duì)于支付公司未來(lái)的發(fā)展也有很大好處。”
在風(fēng)險(xiǎn)方面，李子川還強(qiáng)調(diào)，對(duì)于消費(fèi)者而言混業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)存在某些誘導(dǎo)消費(fèi)或誘導(dǎo)投資的因素。“比如有些平臺(tái)對(duì)接的金融產(chǎn)品有可能是它代銷(xiāo)的，也有可能只是提供導(dǎo)流。假如對(duì)消費(fèi)者沒(méi)有盡到告知義務(wù)，那么消費(fèi)者的投資安全便還存在一定的隱患。”，李子川表示。
由于掃碼支付更多存在于C端市場(chǎng)，而部分支付巨頭憑借自身流量?jī)?yōu)勢(shì)已經(jīng)占據(jù)了大部分的消費(fèi)者市場(chǎng)，而此次條形碼支付新規(guī)則對(duì)支付市場(chǎng)的正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)提出了要求。丁利平表示，新規(guī)傳達(dá)了一個(gè)很強(qiáng)烈的信號(hào)，即針對(duì)開(kāi)拓市場(chǎng)時(shí)不能用虧錢(qián)、虧損等不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)方式。他指出：“前幾年國(guó)內(nèi)市場(chǎng)移動(dòng)支付還處在初級(jí)階段，移動(dòng)支付的補(bǔ)貼力度很大。而現(xiàn)在已經(jīng)有了明確的態(tài)度，不鼓勵(lì)用這種方式開(kāi)拓市場(chǎng)。因此，對(duì)中小支付公司以及一些巨頭公司都提出了新要求，強(qiáng)調(diào)了支付公司的運(yùn)營(yíng)體系是否穩(wěn)定、安全。此外，還有一些服務(wù)體系，比如商戶(hù)服務(wù)，以及對(duì)商戶(hù)而言類(lèi)似于支付資金賬期的支撐，無(wú)論對(duì)消費(fèi)者側(cè)還是對(duì)商戶(hù)側(cè)，服務(wù)能力都會(huì)有所提升，也會(huì)給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)新機(jī)會(huì)。”
李子川也表示，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)對(duì)移動(dòng)支付非常重要。他提到：“據(jù)監(jiān)控?cái)?shù)字分析，2017年的移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到了110萬(wàn)億，相較之前同比增長(zhǎng)200%，處于相對(duì)高速的發(fā)展階段。2018年、2019年甚至是未來(lái)的三到五年，相信移動(dòng)支付的增速還會(huì)有蓬勃增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，如果在這個(gè)階段不限制競(jìng)爭(zhēng)秩序，那么后續(xù)還會(huì)存在很多隱患。”
掃碼支付應(yīng)注意哪些安全事項(xiàng)？
針對(duì)消費(fèi)者在日常的掃碼支付行為需要注意的事項(xiàng)，丁利平認(rèn)為，第一，對(duì)普通消費(fèi)者來(lái)講，常規(guī)的支付驗(yàn)證方式需要加強(qiáng)，要做好保密工作；而新的技術(shù)消費(fèi)者也要清楚不同的技術(shù)手段。他指出：“比如說(shuō)密碼要經(jīng)常換，除密碼之外也可以增加指紋或者其他生物特征。不同的驗(yàn)證方式可能匹配的是不同的交易場(chǎng)景和不同的交易權(quán)限。”
第二，消費(fèi)者在進(jìn)行掃碼消費(fèi)時(shí)，無(wú)論靜態(tài)還是動(dòng)態(tài)碼，都要核定商戶(hù)的訂單和收款方，避免條碼被植入木馬、病毒或者其他程序。他談到：“現(xiàn)在一般手機(jī)掃碼時(shí)并不顯示安全等級(jí)程度，可能比一般網(wǎng)站低一些，而且就目前而言，還很難發(fā)展完善。”
李子川也提出了自己的建議，他表示，對(duì)消費(fèi)者來(lái)講，便捷和安全問(wèn)題需要合理對(duì)待。他認(rèn)為：“從使用的角度來(lái)說(shuō)，掃碼當(dāng)然越便捷越好，但是這樣一來(lái)，安全性也會(huì)受到相應(yīng)的影響。我們?cè)谑褂靡恍┊a(chǎn)品時(shí)，也許流程會(huì)相對(duì)繁瑣，但這是合理的，如果因?yàn)楹ε侣闊┒p少措施就會(huì)不利于自己的資金安全。另一方面，用戶(hù)在使用過(guò)程中需要經(jīng)常更換自己的隱私密碼。”